岁末存款搬家成考验——— 银行纷纷发力创新产品“吸存” 国有银行纷纷调高存款利率
元旦刚过，银行又在备战“开门红”，揽储力度依然没有减弱。而在货币基金以及其他理财产品的冲击下，银行存款增长乏力，“拉存款”压力巨大。调查发现，不少银行在岁末上调银行存款利率的同时，也通过创新各种方式来吸收存款，如在大额存单、智能存款、结构性存款等方面齐发力，防止存款“被搬家”。
根据央行统计，2017年前11个月人民币住户存款余额696.04万亿元，比2016年同期增58.91万亿元，增幅9.25%。虽然总体依然保持了增长，但从增速来看却在下降。2017年前11个月人民币住户存款增量为3.82万亿元，比2016年前11个月少增1328亿元。
而据融3 6 0数据，2017年四季度银行定期存款利率均值为2.29%，环比增长0.65%，比2016年四季度下降0.3个百分点。而2017年下半年起，国有五大行存款利率开始明显上浮，到第三季度，国有五大行的中长期平均存款利率已超过股份制商业银行，并一直维持到现在。在第四季度，国有五大行的各期限存款利率中，农行较三季度上升较多，一年、两年、三年期限利率最高均较基准利率上浮40%。
除此之外，在纳入360统计的35个城市中，邮储银行在第四季度的各期限存款利率都略有上升，尤其是3个月存款利率最高达到1.69%，较上一季度上升1 2 . 6 7 %，较基准上浮53%，这是邮储银行2017年四季度以来上浮最高的一次，也远远超过了国有银行和股份制商业银行的同期限存款利率。其次，邮储银行一年期限的存款利率最高上浮也达到了50%，达到2017年以来该行存款利率的最高值。
年末部分定存利率超大额存单
据悉，自2017年以来，大额存单的利率相对保持稳定，较基准利率上浮区间为30%—40%，部分较高利率上浮45%以上。但由于岁末揽储压力大等，去年第四季度部分银行定期存款利率上浮力度甚至高于大额存单。
以邮储银行为例，3个月定期存款利率最高上浮53%，而第四季度大额存单3 个月利率最高上浮为45%，再加上大额存单起存金额通常在10万、20万元以上，门槛较高，对储户的吸引力也在下降。
“虽然有些银行在大额存单付息方式等方面进行创新，比如按月领取利息、允许转让等，但相较于普通定期存款，利率优势也已经不明显。”融360分析师刘银平表示。
银行为“吸存”发力产品创新
在现有存款产品吸引力下降，“吸存”压力却不减的情况下，为扭转存款搬家的趋势，银行也纷纷发力推出各类新产品。以智能存款为例，是相较于普通定期存款更灵活的一种方式，既能够取得定期存款的收益，又能灵活取出不影响收益。
根据融360统计，在纳入统计的110家直销银行中，有61家直销银行推出了智能存款类产品，占比为55%。智能存款的门槛也比较灵活，有500—10000元不等，也有少部分门槛高达5万甚至50万元，利率也比普通定存更有优势。比如，某城商行直销银行APP上显示，其智能存款6个月、一年期利率分别为1.95%、2.25%，均较基准利率上浮50%，且起存金额只需1000元。
此外，更多银行也在结构性存款产品上发力，某股份制银行APP上显示，其结构性存款10万元起存，100%本金保障，并保底同期定存利率，32天的利率区间在1.15%—4.15%，利率优势明显。
“越来越多的银行在上调结构性存款利率，虽然预期收益率不一定高，但很稳健，对于偏好保本型投资的人士来说，也是个不错的选择。”刘银平认为，受资管新规以及规范银信业务等政策影响，银行考核压力仍在，后续仍会在存款方面发力，尤其是正在迎战“开门红”的第一季度，存款利率下行的可能性不大。未来，银行或会更多地通过与第三方平台等企业合作来吸收存款，“吸存”互联网化或也成为趋势。
（据《信息时报》）
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