消费信贷需求更倾向于非银行渠道
12月12日,西南财经大学下属的中国家庭金融调查(CHFS)与研究中心联合中腾信金融信息服务(上海)有限公司,综合线上与线下数据,共同发布的《中国工薪阶层信贷发展报告》(下称《报告》)首次聚焦中国工薪阶层,用翔实的数据,揭示该群体的负债现状和未来发展趋势。
《报告》显示,受过高等教育的人中,近七成为工薪人群,远高于非工薪人群。八成以上的工薪家庭在家庭资产、收入和消费方面,处于中等及以上水平。近几年来,工薪家庭消费信贷迅猛发展,工薪家庭消费信贷额2013年至2017年的年均复合增长率达25.7%,高于房产信贷额增长5.5个百分点。
即便如此,中国工薪阶层消费信贷需求依然存在较大缺口。中腾信董秘魏昆指出,“中国有大量缺乏征信记录的人群得不到金融服务,即便是有信用卡的工薪阶层,也存在很大的信贷缺口。”
首先,从信贷总需求金额来看,工薪家庭平均总信贷需求额为26.5万元,远高于非工薪家庭的13.3万元,前者需求是后者的接近2倍。值得注意的是,只有一半工薪家庭的信贷需求得到了满足。其次,消费信贷(不含房贷)需求方面,工薪家庭和非工薪家庭的满足度较低,分别为40.4%和34.5%,存在较大的消费信贷缺口。
新兴消费金融机构借助互联网和科技手段与银行错位竞争,银行满足了工薪阶层的房贷需求,但在消费信贷需求方面,工薪阶层更倾向于非银行渠道。《报告》显示,排除房贷后,工薪阶层向非银行渠道借款的倾向明显上升。目前,15.7%的工薪阶层通过互联网消费金融获得资金,远高于非工薪阶层的4.3%。此外,从CHFS线下调查和中腾信小花钱包的业务数据来看,使用互联网消费金融平台的工薪阶层客户,还款意愿较高,92%以上的家庭会提前或正常还款,逾期还款或无力还款的占比极低。
《报告》显示,中国家庭债务风险总体可控。以杠杆率(家庭贷款余额占GDP的比值)衡量,截至2017年9月底中国家庭部门杠杆率达52.6%,低于美国、日本等发达经济体60%以上的水平,更远低于85%的警戒水平。中国家庭金融调查与研究中心主任甘犁强调,“将中国居民部门的债务收入比与其他国家进行比较可以发现,中国居民部门的债务收入比明显低于美国,也远低于同为东亚国家的韩国和日本。其中,中国工薪家庭资产负债率,只有美国家庭的一半。”
纵观《报告》全文,消费信贷在金融机构贷款中的地位不断提高,其中互联网消费金融在用户规模和渗透率方面都逐步上升。使用互联网消费金融渠道的工薪人群,有着良好的还款意愿和还款能力。另一方面,中低收入水平的工薪阶层,信贷参与率仍然不高,说明消费金融服务整体供给仍不足。这也需要更多的新兴消费金融机构,借助互联网和科技手段,来为中低收入的工薪阶层提供服务。
据了解,中国家庭金融调查与研究中心自2011年起追踪中国家庭金融动态,2017年成功完成第四次调查,样本覆盖全国4万余户家庭,包括29个省、363个县。
(来源:证券日报)
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