多地监管出手 严查消费贷异变 广东银监局：不发放金额超过100万元或期限超过10年的个人综合消费贷款
●近日，中国人民银行广州分行、广东银监局联合发布通知，严禁个人消费贷款资金用于生产经营、投资以及支付购房首付款或偿还首付款借款等行为，不得发放无指定用途的消费贷款。
●在广东之前，北京、江苏、深圳已经出手严查“消费贷”。9月5日，北京银监局和央行营管部联合发布通知，要求各商业银行及金融机构对个人消费贷款、个人经营性贷款以及信用卡透支进行自查，重点关注“房抵贷”等贷款资金。
近日，一份由中国人民银行广州分行、广东银监局联合发布的“关于加强个人消费贷款管理防范信贷资金违规流入房地产市场的通知”在网上流传，《每日经济新闻》记者从相关监管人士处了解到，该文件属实。上述通知对金融机构加强个人消费贷款管理提出多项要求，包括严禁个人消费贷款资金用于生产经营、投资以及支付购房首付款或偿还首付款借款等行为。此外，通知规定，原则上不发放金额超过100万元或者期限超过10年的个人综合消费贷款。
此前，北京、江苏、深圳已经出手严查“消费贷”。北京银监局、人民银行营业管理部9月5日已联合印发通知，要求北京市辖内银行业金融机构按季度就本机构个人消费贷款、个人经营性贷款以及信用卡透支违规进入房地产市场用于购房的情况进行自查。
今年以来
各地房贷收紧明显
今年以来，各地房贷收紧明显。融360监测数据显示，8月全国首套房平均利率为5.12%，相当于基准利率1.04倍，环比7月上升2.47%；同比去年8月的4.44%，上升15.35%。
具体而言，8月份全国533家银行中，5家银行提供9折优惠利率；9家行提供9.5折优惠利率，3家银行提供9.9折优惠利率，2家银行提供9.8折优惠利率。除上述提供优惠及停贷银行（分支行）外，剩余银行均无折扣，其中232家银行执行基准利率，较上月减少132家；252家银行执行基准利率上浮，较上月新增126家，上浮趋势较明显。融360统计的533家银行（分支行）中，有484家不再提供优惠利率，占比高达90.8%。
央行数据
佐证消费贷款“异变”
不过，房贷收紧后，各种类型的消费贷开始“上位”，通过各种形式流向楼市。深圳市房地产研究中心研究员李宇嘉指出，一些不超过10年的消费贷通过“气球贷”、“循环贷”等异变，期限被延长至30年~40年。贷款额度上，通过房屋“高评高贷”、房抵贷、多张信用卡（每张卡的额度可达30万元）或多家银行申请信用贷腾挪、“先息后本”还款等，贷款额度可达百万元以上。
“消费贷”一般包括用于住房装修、旅游、教育等指定消费用途的人民币贷款、个人汽车贷款、助学贷款等种类。李宇嘉指出，“消费贷”和按揭贷款的利率差距在缩小，因此很多人愿意去借“消费贷”。同时，消费贷款的利率仍然高于房贷，银行更有积极性，“很多银行认为房贷不赚钱，将房贷额度转变为消费贷款，而且很多消费贷款的期限也延长了。”
央行的数据可以在一定程度上佐证消费贷款的“异变”。8月，住户部门贷款增加6635亿元，其中，短期贷款增加2165亿元，中长期贷款增加4470亿元；7月，住户部门贷款增加5616亿元，其中，短期贷款增加1071亿元，中长期贷款增加4544亿元。8月新增短期贷款已占到新增人民币贷款的20%。
国金证券分析师边泉水在研报中指出，1月-8月新增居民短期贷款1.28万亿元，较去年同期多增8231亿元。居民短期贷款主要是消费信贷，在按揭贷款受限以及负债端成本上行的情况下，消费信贷成为今年以来各家银行争抢的业务。在消费信贷表现强劲的情况下，8月居民消费却呈现下降态势，两者明显出现背离，研报认为主要原因可能是消费贷款被用来购房。
此前，易居房地产研究院发布的《全国居民短期消费贷款流入楼市现象研究》显示，2017年3月以来，短期消费贷款同比走势大幅攀升，明显偏离稳中有升的零售额同比，预计新增异常短期消费贷款金额中至少有3000亿元流向楼市，约占新增短期消费贷款总额的30%。
监管出手
严查“消费贷”进入楼市
中国人民银行广州分行、广东银监局联合发布的“关于加强个人消费贷款管理防范信贷资金违规流入房地产市场的通知”指出，2017年以来，广东省内部分地区和金融机构的个人消费贷款（包括短期消费贷款、中长期消费贷款、信用卡透支）快速增长，其中个别金额较大、期限较长的消费贷款与日常消费属性不匹配，存在违规流入房地产领域的风险。
通知要求，严禁个人消费贷款资金用于生产经营、投资以及支付购房首付款或偿还首付款借款等行为，不得发放无指定用途消费贷款。对已抵押房产，在购房人没有全部归还贷款前，不得以再评估后的净值为抵押追加贷款。此外，通知规定，原则上不发放金额超过100万元或者期限超过10年的个人综合消费贷款。
值得注意的是，通知要求建立个人消费贷款业务月度监测机制，自2017年10月起，广州地区各商业银行应于每月12日前报送《个人消费贷款产品月度监测表》，广东省内其他地区商业银行应向当地人民银行中心支行和银监分局报送数据。
在广东之前，北京、江苏、深圳已经出手严查“消费贷”。9月5日，北京银监局和央行营管部联合发布“关于开展银行个人贷款资金违规进入房地产市场情况检查的通知”，要求各商业银行及金融机构对个人消费贷款、个人经营性贷款以及信用卡透支进行自查，重点关注“房抵贷”等贷款资金。下一阶段，北京银监局和央行营管部将视各机构自查情况，有针对性地开展专项检查，针对检查发现的问题，依法依规进行处理，并严肃追究相关机构和人员的责任。（每日经济新闻）
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