该给成都中小学生补“理财”课了 透视成都中小学生“零花钱”消费及研究
□ 樊洛兵
编者按：
作者是个高三的学生，对零花钱消费不仅有亲身体会，而且还进行了长期深入、细致的调查。通过对中小学生使用“零花钱”的调查、整理，得出了颇有见地的看法，值得与同龄人共勉。中小学生理财教育势在必行，不仅仅需要教育界重视，更需要社会各界高度关注。
今年新学年开始，广州近万名中小学生在全国率先试点金融理财课。据广东省证监局官方网站披露，教材编写历经半年时间，四易其稿才得以正式出版《金融理财知识教育读本》。而早在5年前，四川大学附属实验小学就尝试推行“百合银行”计划，一度受到家长热捧。然而，今年这项计划因为发起者工作调动已被迫搁浅。一热一冷，令中小学生理财这个话题再次成为热点。目前，我国中小学校和家庭教育亟待开发和挖掘。特别是屡次被曝光的孩子乱用零花钱和花钱大手大脚这一现象，已成为不少家长心目中急需解决的“顽症”。许多教育界人士呼吁，对孩子进行理财教育非常必要。
国内外中小学生理财教育对比
一些发达国家十分重视中小学生的理财教育及课程开发并伴有一套完整的课程政策和目标，尤其是美国，从孩子三岁就对其进行理财教育，把理财教育称为“从三岁开始实施的幸福人生计划”。根据最新一项对我国北京、上海、广州等九个城市少年儿童的问卷调查显示，城市中6—15岁的孩子拥有的零花钱和压岁钱已高达56亿元。在持有数额巨大的零花钱同时，中小学生消费水平相当惊人。然而，具有时代特征的“理财教育”在学校教育中可谓少之又少，尤其是消费能力、方式、渠道、观念等方面的培养。
理财教育，不应当仅仅等同于款项教育或是理财知识的教育，而应当包括对金融风险的提醒，要制止工具式的理财教育——仅仅教会了孩子怎样有控制地花钱、怎么投资，却不明白对风险抱以敬畏、不明白对劳动给予尊重。要重点指导孩子学会管好自己的零花钱、压岁钱，学会储蓄和理财，学会自己买工具、控制消费。开展理财教育，需要做好精心准备，要从孩童的认知特点和水平出发。
广州中小学试点理财课
2010年新学年，由川大附小黄伊琳、许艳丽两位老师发起，在该校小学二年级推出了“百合银行”计划。简言之，就是二年级350多个学生每人都有个“百合银行”。老师从到校出勤、课堂表现等15项考核学生，根据其表现优劣存入象征性的百合币。老师的初衷是“收获习惯，储蓄文明”，而家长对此则认为一定程度上锻炼了孩子的理财能力。这批学生去年毕业后，许艳丽接手一年级的学生，这项计划也就搁浅了。
而广州今年新学年在全国率先试点金融理财课，并非临时起意。广东证监局透露，广东储蓄存款、股票、基金等参与人数和投资金额均位居全国前列。翻开小学读本，第一课从孩子们熟悉的压岁钱谈起，从而引申到“辨识真假钞”的课题等。实际上，金融理财课程更多在教导学生防范风险。翻开教材，有关投资教育、投资者保护和风险防范方面的内容占据了很大篇幅。例如，让学生认识钓鱼网站、了解金融诈骗案例等。
对此，广东证监局相关人士表示，金融教育进课堂也是防范和打击各类金融犯罪活动的一大举措。教育专家认为：理财能力的培养也是素质教育的重要组成部分，只有让每一个学生养成严谨理财的习惯，形成科学理财的能力，才能对孩子的未来负责。
成都中小学生理财面面观
在对成都市个别中小学校抽样调查中，作者发现，中小学生的零花钱除了随意挥霍外，个别学生还用钱雇佣其他学生为自己跑腿，甚至代抄作业。有的学生在校园斗富，比如：购买时下流行的步步高电话手表。一旦有一名学生买了，其他学生就盲从，甚至哭闹威胁父母。
在对成都市高新区安信花园小孩购买踏板车抽样调查中发现，1个小孩购买踏板车后，不到一周时间，年龄相仿的小孩都有了。在对11个小孩父母问卷调查中发现，由于价格在100元左右，父母缺乏对孩子玩具购买的正确引导，对孩子的购买需求都是有求必应，哪怕觉得没有必要。几个月过后，这股兴奋劲过后，所有孩子的踏板车都束之高阁了。
类似情况不胜枚举，对金钱认识不足，导致许多中小学生的身心受到不同程度的扭曲，更为可怕的是，许多家长对此并未引起足够的重视。不少家长片面地认为，孩子现在只要把学习弄好就行，学校没有必要进行专门的理财教育。然而，一旦中小学时期对金钱的认知出现了偏差，那么今后踏入社会，“一切向钱看，视钱如命”的观念可能误导他们。剖析不少经济犯罪，犯罪嫌疑人对金钱的认识决定了他的命运。更为严重的是，这种不良思潮给个人、家庭、社会造成了无法挽回的损失。鉴于此，中小学开展理财教育势在必行。
该给中小学生补“理财”课了
综上所述，该给成都中小学生补“理财”课了。除了亲情交流之外，花钱也是融入社会的方式之一，没有足够的消费行为就不能很好地了解社会。理财是一种积极生活的态度和观念，教育孩子从小增强理财意识，能够为他们成功打理自己的未来，乐观地面对生活，以及赢得发展良机奠定良好的基础。
对小学生而言，父母是最好的老师，然而，父母的形象并非“高大全”。比如：买最便宜的东西；一辈子都在攒钱；对节制和限制没有标准，对自己过于苛刻对子女过于放纵……父母勤俭持家的思想对子女潜移默化的影响是深远的。我们不否认要勤俭持家，但在现代社会里，不仅是“节流”，而且更重要的是“开源”。要教给孩子树立正确的“理财”观念，教给孩子“会”花钱的方法。
家庭是理财教育最主要、最理想的场所。对孩子进行理财教育，使孩子从小掌握理财知识，养成良好的理财习惯，这是父母的重大职责。另一方面，当孩子走进学校，步入学校时，家长还要配合学校、社会对他们加强理财教育。中小学生正处于人生观、价值观的形成时期，可塑性强，是良好行为习惯逐渐养成的重要时期。早在20世纪80年代初期，美国证券协会等机构就将“股票游戏”列入学校课程，这是美国理财教育从儿童抓起的重要标志。因此，我们应与时俱进，尽早着手对青少年进行理财教育。
中小学生理财从储蓄起步
美国丹佛专门为青少年开设了一家银行，很快就吸收储户1.7万人，客户年龄平均9岁，最大的不超过22岁。英国不少银行都推出了“儿童储蓄账户”，提供“小小储蓄家”的账户服务，专门针对7-15岁的孩子。设立这种账户的孩子可得到一本小册子，告诉他们如何利用账户。有三分之一的英国儿童将他们的零花钱和打工收入存入银行和储蓄借贷的金融机构。德国父母教育孩子很小的时候，就帮助家里做家务来赚取零花钱。零花钱的使用由孩子全权负责，以便让孩子学会对自己的消费行为负责。
以上做法都值得借鉴和学习，对于没有收入来源、也没有固定零花钱的中小学生，理财并非遥不可及。我们可以先从储蓄开始，从零花钱、“压岁钱”开始。作者整理了相关资料，认为可以从以下三点入手，从而逐步培养良好的理财意识，树立正确的金钱观：1、勤俭意识。明白花钱是一种消耗父母劳动成果的行为，珍惜父母的劳动成果，坚决杜绝大手大脚、铺张浪费的毛病；2、消费意识。坚持两个原则，适度消费原则和适时消费原则。一个家庭，有必要让孩子了解父母收入与支出，让他对其个人消费有个初步认识；3、规矩意识。遵守规矩是一种责任，也是一种义务。只有遵守最起码的规矩，比如上车买票、吃饭付钱等，我们的生活才不会乱套。
（作者系成都七中高新校区2013级3班学生）
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